Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 28 апреля 2009 г.

Фактор риска. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним

4807 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Александр Гуляев

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 13 минут в столице, добрый день, Алексей Дыховичный у микрофона, и у нас в гостях Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах». Здравствуйте Александр.
А. ГУЛЯЕВ: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Полковник, я так подозреваю.
А. ГУЛЯЕВ: Да, полковник в отставке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А я ведь не спрашивал перед эфиром, знал, что из органов, но звания не знал. Мы говорим о страховом мошенничестве, и методах борьбы с ним. Телефон СМС: +7-985-970-45-45, вы можете присылать свои сообщения и вопросы. Чуть позже мы обратимся к СМС, я пока его не вижу, потому что у нас будет голосование, у меня оно здесь открыто. Для начала Александр, я бы хотел разобраться, что такое страховое мошенничество? Существует ли какой-то юридический термин, чёткое понятие, определение, или же это на житейском уровне так говорят, что страховое мошенничество?
А. ГУЛЯЕВ: Понятие страховое мошенничество остаётся до настоящего времени достаточно условным. Чисто юридически такой термин не существует. Поэтому, сотрудники страховых компаний и страхователи пользуются той терминологией, которая изложена в 159-й статье уголовного кодекса Российской Федерации, где определено, что мошенничество – есть хищение чужого имущества, или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотреблением доверия. Другого термина не существует, хотя мы должны прибавить к данной терминологии ещё фразу «в сфере страхового бизнеса». Скорее всего, так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А, по-моему, не совсем. Это же не хищение чужого имущества, это другая схема, там нет хищения чужого имущества путём обмана, как я понимаю или нет?
А. ГУЛЯЕВ: Мошенник приобретает либо право на имущество, либо денежные средства, получаемые от страховых компаний незаконным путём. И эти действия приравнивают именно к мошенничеству. Хотя специфика совершения данного преступления такова, что страховое сообщество неоднократно выходил в МинЮст, и МинЮст нас поддерживал, именно с тем, чтобы понятие страхового мошенничества было выделено в отдельный вид преступления в уголовном кодексе, как отдельная статья, или как ремарка к статье. Но все попытки пока не привели к результату. Последняя попытка была в 2008-м году, и опять было отказано во введении понятия страхового мошенничества, как отдельного вида преступления.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А зачем вам это надо, что вам это даст?
А. ГУЛЯЕВ: Хотя бы для того, чтобы понять, каков размер ущерба, какой терпят страховые компании от страхового мошенничества в целом, для того, чтобы понять общественную опасность этого деяния, чтобы суметь его правильно оценить. Чтобы в правоохранительных органах создать особое подразделение, которое будет заниматься непосредственно данным видом преступления, и для того, чтобы обратить общественность лицом к проблеме. Проблема существует, но она на сегодняшний день латентна.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет даже никакой статистики?
А. ГУЛЯЕВ: Статистика есть, она чисто условная. Это та статистика, которую мы, сотрудники страховых компаний, сами для себя ведём. Но эта статистика касается отдельной страховой компании, и опять-таки она частично латентна, она вообще для нас непонятна. Потому что если мы выявили преступление, то выявили, а если мы его просто не заметили, то оно осталось за кадром.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А таких «просто не заметили» много?
А. ГУЛЯЕВ: Я могу сказать честно, что мы считаем, что 15 процентов всех обращений страхователей в страховую компанию по поводу выплат страхового возмещения – это мошенничество. Это такая очень распространённая цифра, с которой согласны многие мои коллеги. Я могу привести элементарный пример, что в компании «Ингосстрах» за 2008-й год выявлено 710 фактов попыток обмануть компанию, и отказано на сумму 1 миллиард рублей лицам, которые пытались получить страховое возмещение путём обмана. 1 миллиард рублей, представляете, какая сумма.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 710 случаев. Вы уверены на 100 процентов, что из этих 710-ти случаев все до единого пытались обмануть компанию, и среди них нет человека, который на самом деле, всё было по-честному, и он считает, что его обманули, и что мошенники как раз вы, а не он.
А. ГУЛЯЕВ: Я хочу в этом плане успокоить наших страхователей и клиентов страховых компаний, каковыми сейчас являются практически все граждане страны. Не знаю, как в других страховых компаниях, но в компании «Ингосстрах», совершенно жёстко ставится вопрос что компания и служба безопасности не работает на отказ в выплате страхового возмещения. Мы не просто регламентируем, мы требуем от своих сотрудников, чтобы работник безопасности был работником безопасности не только для компании, но и страхователя в целом. Мы защищаем интересы страхователей. Когда к нам попадает страховой случай с некими подозрительными фактами, мы не берём за основу эти подозрения, мы должны провести проверку. При этом мы защищаем интересы страхователей. И мы должны сами себя убедить в том, кто перед нами. Добросовестный страхователь, который попал в беду, и которому нужно осуществить выплату, или же это жулик, который хочет обмануть компанию. И в таком случае мы приложим максимум усилий для того, чтобы доказать его вину, но ответственность на доказывании лежит на нас. И только когда мы доказали себе и ему, что это преступник, только тогда мы отказываем в выплате.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Александр, просто так случилось, что по договору какой-то пункт не соблюдён. Не потому, что он мошенник, а просто…
А. ГУЛЯЕВ: Страховая компания имеет право отказывать страхователю в связи с нарушением того, или иного пункта. Но мы стараемся не пользоваться этим формальным термином, мы стараемся понять, почему. Дело в том, что страхователь не вызвал на место происшествия ДТП сотрудников ГИБДД. Вот он не вызвал, значит, мы можем ему отказать в выплате. Вместе с тем, мы начинаем разбираться, что при ДТП он получил тяжёлую травму, и в течение трёх суток находился в больнице на излечении. Он просто не мог физически вызвать сотрудников. Нужно это понять, и нужно пойти ему навстречу, потому что он действительно не мог физически выполнить своих обязательств перед страховой компанией.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Другой пример. У человека угнали машину, а до этого, давным-давно он потерял одну пару ключей, и забыл об этом, вот такой человек по жизни разгильдяй. Всё, одни ключи есть, машина застрахована, и вдруг машину угнали. Как известно, что когда возникает такая ситуация, человек обязан предъявить два комплекта ключей. Он приходит и говорит: «Да не знаю я, где они». По договору, я это точно знаю, это в любой страховой компании, страховая компания имеет право не выплачивать.

А. ГУЛЯЕВ: Любые правоотношения, которые возникают в жизни человека, они создают у любого субъекта правоотношений права и обязанности. Так вот первая обязанность страхователя – это внимательно изучить правила страхования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я не защищаю этого человека, я хочу другое спросить.
А. ГУЛЯЕВ: Я не о защите говорю, а о ситуации. Вот он разгильдяй, он потерял ключи. Смотрите, там чётко прописано, что если человек потерял ключи, он обязан поставить об этом в известность страховую компанию также незамедлительно, как если бы у него совершился страховой случай. Потому что это изменение ситуации, это возникновение риска. Страховая компания может согласиться с тем, что ключи утеряны, может повысить тариф, ввести франшизу, ввести какие-то дополнительные условия страхования, и тогда страхователь получает право выплаты. А если он потерял ключи, и по своему разгильдяйству, не сообщает об этом в страховую компанию, то естественно у него возникает ответственность перед страховой компанией, и страховая компания имеет право ему не платить. Но даже здесь мы смотрим причину. Если, допустим, страхователь припарковал машину у супермаркета, зашёл в супермаркет, у него карманники вытаскивает ключи, и тут же угоняет машину, мы это рассматриваем, как единое событие, и не отказываем в выплате. В данном случае утеря и не предъявление ключей не ставится в вину страхователя. Это единый умысел преступления. Преступник отследил машину, вытащил ключи из кармана водителя, и тут же угнал машину.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Он обнаружил, что нет ключей, когда подошёл к тому месту, где он оставил машину, увидел, что нет машины, и нет ключей в кармане.
А. ГУЛЯЕВ: В таком случае мы не отказываем страхователю в выплате.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я вот про разгильдяя, который потерял ключи давным-давно, он автоматом попадает в эту цифру 710 человек мошенников?
А. ГУЛЯЕВ: Это не мошенник. Эти люди не попадают ни в коем случае в мошенники. Мошенники, это лица, которые умышленно совершают различные действия, направленные на недобросовестное получение страховой выплаты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот 710 случаев – это доказанные случаи мошенничества, а всего сколько?
А. ГУЛЯЕВ: Для такой огромной страховой компании, как «Ингосстрах» сказать количество страховых случаев, я могу сказать только цифру. В прошлом году «Ингосстрах» выплатил своим страхователям 36 с половиной миллиардов рублей. Это огромная цифра.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я хочу задать вопрос нашим слушателям в рамках интерактивного голосования, и спросить их, обманывали ли вы когда-либо страховую компанию. Если да, обманывали хотя бы раз в жизни страховую компанию, то ваш телефон: 660-06-64, если вы никогда этого не делали, то ваш телефон: 660-06-65. У нас пошёл процесс голосования, интерактивный опрос, и мы спрашиваем наших слушателей, обманывали ли вы когда-либо какую-нибудь страховую компанию сознательно, а не просто случайно. У нас ничего тут не определяется, это на 100 процентов анонимно. Да, вы такое совершали, и ваш телефон: 660-06-64. никогда в жизни вы не обманывали ни одной страховой компании, тогда ваш телефон: 660-06-65.
А. ГУЛЯЕВ: Пока идёт голосование, я хочу сказать, что большинство случаев страхового мошенничества – это непрофессиональные. Есть определённые группы преступников, которые конкретно занимаются мошенничествами в отношении страховых компаний. Но большинство из этих 710-ти, это где-то 600 – это спонтанные случаи. Это обычные страхователи, которые в зависимости от той или иной жизненной ситуации пытаются обмануть страховую компанию, даже не всегда осознанно предполагая, что они совершают преступление. Я назову такие случаи, это, когда повредив какую-нибудь одну деталь автомобиля, и уже имя ряд других повреждений, пытаются под мелкое ДТП списать помятые крылья, треснутое стекло, поцарапанный капот, или бамперы, хотя это не происходило в результате ДТП. Кроме того, в период кризиса у нас очень сейчас идёт всплеск мошенничеств, и мы тоже это понимаем, особенно это связано с кредитными машинами, с ипотечным страхованием, с залоговым каким-то имуществом, с лизинговым имуществом. Когда люди потеряли работу, потеряли заработок, а ответственность перед банками, перед лизинговыми компаниями у них остаётся. Ежедневно банки тревожат своих клиентов, требуя от них обеспечения обязательств по обслуживанию кредита или лизинга, а денег нет. Имущество назад никто не забирает. И что остаётся делать. Люди начинают выдумывать различные способы, как решить свои проблемы за счёт страховой компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте уже остановим голосование, достаточно уже позвонивших. По вашим данным 15 процентов?
А. ГУЛЯЕВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, в два раза больше почти. Эти люди честно сознались. Я сказал, что у нас телефон не определяется, и это правда, в голосовании он не определяется. Но кто-то, может, подумал: «Он сказал, а на самом деле определяется, не буду я звонить». 27,6 процента честно сознались, что когда-либо осознанно пришли, и обманули страховую компанию, 72,4 процента сказали что нет. Я не попросил не звонить тех, кто вообще никогда не страховался, может они тоже звонили.
А. ГУЛЯЕВ: В начале нашего разговора я сказал, что страховое мошенничество относится к категории латентных видов преступлений. Во-первых, большая часть преступлений не выявляется, и остаётся за кадром внимания. Я могу сказать, что не каждая страховая компания ввиду дорогостоящего процесса этих страховых проверок, не каждый может содержать штат квалифицированных сотрудников, которые могут это делать, и просто не обращает на эту статистику внимания. Кроме того, многие страховые компании просто не говорят об этом. Они не заявляют в милицию, они не привлекают правоохранительные органы. Они либо отказывают, либо не отказывают своему клиенту. И поэтому действительно этот латентный ком, так называемый айсберг, этот вид преступлений как айсберг, когда на верху плавает небольшая полоса, а весь объём находится на глубине под водой и уходит от нашего зрительного восприятия.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я скажу большое спасибо всем, кто принял участие в голосовании, и честно ответил на этот вопрос.
А. ГУЛЯЕВ: Если мы даже выявляем 15 процентов, это уже хорошо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 15 процентов вы не выявляете, это по вашим оценкам вы примерно предполагаете. Не надо говорить, что аудитория «Эхо Москвы» - это сплошные мошенники, не надо такого, пожалуйста. Спрашивает из Оренбургской области Алексей: «Имеются ли факты привлечения мошенников в области страхования к реальному отбытию наказания, лишения свободы».
А. ГУЛЯЕВ: Да, конечно. Я могу сказать. Что за прошлый год страховая компания «Ингосстрах» подала 144 заявления в правоохранительные органы по фактам злостного страхового мошенничества, это там, где мы не можем договориться со страхователем, это там, где даже страхователь, припёртый доказательствами своей вины, отказывается написать заявление в отказе выплаты страхового возмещения, настаивает на этом, требует.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вот из 710-ти случаев 144.
А. ГУЛЯЕВ: Да, 144 раза мы обращались в правоохранительные органы, и более 70-ти раз правоохранительные органы возбудили уголовные дела, и, как правило, эти уголовные дела доходят до суда. И я вам скажу, что большинство решений суда – это условные сроки, от 1 года и до 7-ми лет лишения свободы. Но у нас зафиксировано 15 фактов, когда мошенники получали реальный срок наказания, когда преступника уводили из зала суда в места лишения свободы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы поделили мошенников на профессионалов, и таких, которые хотят просто срубить немного деньжат, спонтанных. Спонтанные получали условные сроки или реальные, или это всё…?
А. ГУЛЯЕВ: Нет. Дело в том, что мы классифицируем именно по формированию умысла на мошенничество. И в данном случае очень важно для суда, в чём состоял умысел. То ли это заранее продуманная схема преступного посягательства на денежные средства страховой компании, банка, лизинговой компании, граждан, или это случайно, вот по обстоятельствам человек вдруг взял, и решил обмануть страховую компанию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть спонтанному, даже условный срок не грозит?
А. ГУЛЯЕВ: Всё зависит от размера ущерба, который нанесён страховой компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы должны сейчас прерваться на новости, а потом продолжим. Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Сейчас новости на «Эхо Москвы».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, Александр Гуляев у нас в гостях, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах». Мы говорим о страховом мошенничестве и методах борьбы с ним. Человек, который подписывается, как Варчений, я не знаю что это, имя, отчество, или какая-то кличка. Хотел сказать приятное, а получилось как всегда: «С удовольствием слушаю, господин подполковник». Не подполковник, а полковник. Александр, вы хотели дополнить.
Гость: Я хотел закончить ту тему, на которой мы прервались. Это то, что касается решения судов при рассмотрении уголовных дел, связанных со страховыми мошенничествами. Я хочу здесь отметить, что для страховой компании не имеет значения, что это, условный срок,1 год, 5 лет. Для страховой компании это вердикт, виновен или невиновен. Потому что это является законным основанием для отказа в выплате мошеннику. А в данном случае, какое решение примет суд, это уже решение суда, это уже не дело страховой компании, потому мы не отслеживаем эти моменты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Хороший пример. Вот Юрий пишет, что мошенничество, а что нет: «У меня поцарапали машину на стоянке. Заметил я это только недели через две, когда помыл машину. Я встаю в другом месте, вызываю гаи, оптом заявляю, звоню в страховую компанию. Считаете ли вы это мошенничеством»
А. ГУЛЯЕВ: Я думаю, что нет. Если человек не видел, что машине причинён ущерб.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Понимая, что откажут в выплате, он же не пришёл в страховую компанию, и не сказал: «Ребята, мне тут две недели назад поцарапали, ну не видел я». Он понимает, что откажут. Он знает, что не на этом месте поцарапали.
А. ГУЛЯЕВ: Здесь есть элемент обмана, но в конечном итоге страховой случай был машина ведь поцарапана. Другое дело, что фиксация этого события прошла с нарушением правил страхования. Но в данном случае существует ещё гражданский кодекс, а он выше правил страхования, и поэтому мы обязаны смотреть на гражданский кодекс. Если здесь расходится гражданский кодекс с правилами страхования, мы идём по гражданскому кодексу.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А если он поцарапал машину, а потом, имея какие-то дружеские взаимоотношения с каким-то страховым агентом, застраховал. А потом сделал всё то же самое.
А. ГУЛЯЕВ: Это уже схема, это уже продуманный шаг, тем более имеется сговор с сотрудником. Это квалифицирующие признаки мошеннического обмана.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте послушаем плёночку, там идёт рассказ об истории, которую вы знаете, потому что она произошла в компании «Ингосстрах».
Сотрудниками милиции был задержан гражданин, управлявший застрахованным в компании «Ингосстрах» автомобилем, который был внесён в базу данных разыскиваемых транспортных средств, в связи с угоном. В ходе разбирательства, что владелец автомобиля приобрёл его по кредитной программе без первоначального взноса, поставил на учёт в нарушение требований кредитного договора. Не сдал ПТС в банк, а спустя месяц после покупки, продал машину по генеральной доверенности, после чего обратился в органы внутренних дел, и в страховую компанию с заявлением об угоне. Следствием установлено, что гражданин, управлявший автомобилем в момент задержания имел должным образом генеральную доверенность, однако, это не послужило препятствием для изъятия автомобиля, и передачи его банку с целью последующей реализации и погашения кредита. Страховая компания отказала мошеннику в выплате, в отношении него было возбуждено уголовное дело. Действительно и, безусловно, пострадавшим в этой ситуации оказался наивный человек, польстившийся на дешевизну проданного ему автомобиля, и заплативший мошеннику круглую сумму, получить которую весьма проблематично.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Знакомая история?
А. ГУЛЯЕВ: Таких историй довольно много, правда, я бы сказал. Что здесь несколько историй объединены в одну. Но это довольно такие типичные случаи, с которыми наша служба сталкивается практически ежедневно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть угон по страховой схеме, это типичный случай?
А. ГУЛЯЕВ: Конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тут жадность фраера сгубила. Он хотел дважды за одну и ту же машину получить деньги. Во-первых, он её продал, хотя не имел права продавать, потому что она ему досталась практически бесплатно, потому что там 100 процентов без первоначального взноса.
А. ГУЛЯЕВ: У нас сейчас расследование следственного комитета.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А потом ещё в страховую компанию обратился, что угнали.
А. ГУЛЯЕВ: В расследовании следственного комитета при ГУВД Москвы находится ряд уголовных дел, связанных с такими схемами. Причём там схемы более сложные, когда одна и та же машина, трижды инсценируется угон. И в трёх разных страховых компаниях получается страховая выплата, по одной и той же машине, которая находится постоянно в гараже у её первоначального владельца. С машиной производятся различные действия, которые позволяют её перепродавать, страховать по новой, получать страховке возмещения. Но это не просто преступная схема, а по ней работает преступная группа, в которую входят не только мошенники, но и коррумпированные сотрудники милиции, и подкупленные сотрудники страховых компаний.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Без сотрудников такую схему не провернуть?
А. ГУЛЯЕВ: Невозможно такую схему осуществить. Это позор для органов внутренних дел, но такие факты сейчас расследуются в ГУВД Москвы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «В чём заключаются методы борьбы со страховым мошенничеством» - спрашивает Виктор, служащий из Москвы. На самом деле под страховым мошенничеством он подразумевает несколько иное. Он подразумевает как раз наоборот, обман страховыми компаниями клиентов. Это тоже мошенничество?
А. ГУЛЯЕВ: Конечно. И сейчас стоит вопрос о введении в уголовный кодекс Российской Федерации дополнительной статьи, связанной уже с обманом страховыми компаниями клиентов. К сожалению, такое тоже бывает. Дело в том, что сейчас на рынке работает более 800-т страховых компаний. Ежемесячно страхнадзор лишает 25 страховых компаний лицензии на право заниматься этой деятельностью, изгоняет их из страхового сообщества именно за то, что они осуществляют обман своих клиентов. Продают страховые полисы, получают страховую премию, потом банкротятся, уходят, расписываются в своей несостоятельности, и в конечном итоге не выплачивают по своим обязательствам страхователя. Это, конечно, то же самое.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это какие-то однодневки, потому что если такими темпами, если их всего 800, если ежемесячно по 25, то через несколько лет не останется ничего. Это те, которые возникают и исчезают.
А. ГУЛЯЕВ: Да, год назад у нас было 846 страховых компаний, а сегодня их где-то 750, то есть 100 страховых компаний ушли с рынка, потому что их лишили права заниматься страховой деятельностью. Что касается методов защиты от страхового мошенничества, методы здесь в первую очередь какие. Это создание при страховой компании специализированного подразделения, куда приглашаются на работу квалифицированные сотрудники, которые могут распознавать эти методы страхового мошенничества, и доказывать страхователю факты, совершённых им действий обмана. Я не буду здесь рассказывать, зачем мы будем устраивать инструктаж по поводу обмана страховых компаний, могу только сказать, что основные делятся на два. Это предстраховая проверка, то есть проверка клиента и проверка имущества, клиента на добросовестность и надёжность имущества на его существование, и на наличие той стоимости, на какую его страхуют. Второе, это всестороннее изучение обстоятельств наступления страхового события. Это то, чем уже занимаются квалифицированные сотрудники. Тут я должен сразу сказать, что страховое мошенничество является преступным деянием, а борьба с преступлениями – то компетенция правоохранительных органов. Поэтому эти подразделения не надо путать с какими-то детективными агентствами, нет, они занимаются только тем, что выявляют.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что же, познакомившись с вами, я могу утверждать что компанию «Ингосстрах» на хромой кобыле не объедешь. Александр Гуляев стоит на страже, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах». Александр, спасибо вам.
А. ГУЛЯЕВ: Пожалуйста.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »